Ноль бывает в мышеловке
Сколько на самом деле мы платим банкам за «беспроцентный» кредит
Льготный период для пользователей кредитных карт может обернуться дополнительными затратами. Как правило, он бесплатен лишь для состоятельных клиентов. Они не испытывают особой нужды в деньгах и готовы погасить всю потраченную сумму уже на следующий месяц, а не вносить ее частями. В противном случае пластиковый долг с так называемым grace-периодом выйдет дороже, чем обычная кредитка.
Пока нас соблазняют кредитными «нолями», социологи собирают неприятную для банкиров статистику. Оказалось, менее 10% держателей кредиток используют возможности grace-period. Остальным не удается в течение месяца после покупки вернуть долг – они предпочитают гасить его минимальными платежами. Каждый – по 10–15% от суммы кредитного лимита каждый. То есть никакой разницы с обычной кредитной картой.
Кроме того, эмитенты карт с льготным периодом особенно трепетно относятся к просрочкам платежей. Комиссия, начисляемая на сумму долга пропущенные дни, составляет от 50% годовых. В некоторых банках день просрочки «стоит» 7–10 евро.
В большинстве случаев правила расчета льгот в grace-period крайне запутаны. Несколько банков (Москомприватбанк, Русский банк развития) дают беспроцентный месяц для погашения долга за каждую покупку в отдельности. То есть на телевизор, купленный 1 февраля, льгота действует до 1 марта. А если вы купили утюг, к примеру, 8 февраля, проценты не начисляются до самого Международного женского дня.
В остальных банках льготный период заканчивается на 20-й или 30-й день следующего месяца за тем, в который сделана покупка. Чтобы избежать уплаты процентов и за утюг, и за телевизор, нужно рассчитаться до 20 марта (или 30-го – в зависимости от срока льготного периода).
Как правило, этот период оказывается плавающим. Длина его зависит от момента, в который совершена покупка. В ряде банков расчетный период привязан к первым числам месяца. Поэтому если вы делаете покупку в первой декаде, беспроцентная манна длится дольше – действительно до 50 дней.
У конкурентов расчетная дата может зависеть от даты оформления карты или от установленного банком срока.
Обычно, чтобы воспользоваться grace-period в новом отчетном периоде, сначала нужно полностью рассчитаться за предыдущее. Если вы внесли только минимальный платеж и за вами остался должок, на очередные покупки будут начисляться обычные проценты.
Зачастую льготный период не касается снятия наличных. Стоит только зайти в банкомат, и все «нули» идут прахом. Помните, что и само обналичивание стоит денег, даже если вы воспользовались ATM в филиале своего банка.
Наличие grace-period увеличивает стоимость обслуживания кредитных карт. За классическую кредитку банки просят около 20 долл. в год. Если пластик предусматривает 50-дневную льготу, цена возрастает до 25–35 долларов. Карты типа Gold в среднем стоят 50 «зеленых». За кредит «под ноль» придется выложить в два-три раза больше, в зависимости от эмитента.
Процент плывёт
В большинстве банков плавающей оказывается не только длительность льготного периода, но и фактическая ставка. Она вырастает за счет дополнительных комиссий, например, за обслуживание счета и ссудной задолженности. Так, если вы вносите только 10% минимального платежа, самая низкая по Москве ставка 12% годовых в валюте превращается в 21,5% годовых. Это происходит за счет начисления на оставшиеся 90% долга «дополнительной комиссии» в размере 1% от суммы непогашенной задолженности.
ссылка на описание https://moyavygoda.ru/
UP |